萝卜章加内鬼 渤海银行存单质押遭遇“非阳光存款”骗贷套路
最近 “渤海银行挪用储户存款”事件成为舆论热点。济民可信的28亿元资金，成了华业石化的贷款质押物，其中5亿元因华业石化无法还贷而被划扣，这已成当前金融界一大事件。https://app-image.maidi.me/pic/20211109/1636442850374751_636.jpg?watermark/1/image/aHR0cDovL2FwcHBpYy5tYWlkaS5tZS9waWMvMjAyMTAxMjcvb3NzXzE2MTE3NDI4NDY0OTVfNjcyXzMyXzczLnBuZw==/dissolve/50/gravity/SouthEast/dx/20/dy/20
阳光下没有新鲜事，在资金圈里存款蒸发事件并不新鲜，行话叫“非阳光存款”，简称“非阳”（其实就是诈骗，换一个叫法就显得高上大许多），很明显的资金掮客的操作痕迹。总体上就是以欺骗金主办理存款业务，再用存单质押、委托贷款等手段从银行里套出来，也有直接给客户一张假存单，钱根本就没进银行的。把案件拆分成几个部份，再把各个部份来由都梳理明白，就很容易理解了。
存款业务
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虽说银行各种转型升级，但银行目前主要盈利来源还是存款和贷款之间的利息差，一个存贷比考核指标就竖在那里，先有存款才有额度，先有额度才能贷款，先有贷款才有息差。银行想要业绩靓丽，必须同时做大存贷款规模。企业缺钱都找银行，银行没钱又能找谁，大环境是个人存款搬家去了余额宝等第三方平台，政府财政各类资金基本都进了中农工建等大银行，城商行要想短时间内做大规模，最直接有效的途径就是买存款。
央妈禁止高息揽储，但城商行对资金有现实需求，资金掮客做的就是腾挪资金的生意，把一个城市的钱调到另一个城市，把一个银行的钱转到另一个银行。和传统实体企业相比，没有供应链，没有生产加工，没有物流库存，也没有品质控制，就纯粹的钱生钱，在互联网加持下，只需通过网银操作一番就能赚钱，想想都美。
整个业务的流程大体是这样的：贷款企业找到银行，银行经办人员搓合贷款企业和资金掮客，双方谈好价格，资金掮客协调金主把资金存入银行，银行有了贷款额度，再贷款给企业，由于企业拉来了存款，贷款利率就可以低一些，贷款企业支付一笔费用给资金掮客，资金掮客付一部分贴息给金主，这就叫外贴，银行赚到息差，企业拿到贷款，金主拿到贴息，掮客赚到咨询费，各取所需皆大欢喜，事就这么成了。
补充一点，倘若金主自己以存单做质押，开出承兑汇票转手贴现回笼资金，再如此循环反复，就能为银行同时做大存贷款规模，只要有贷款企业愿意付费买存款，这业务就能持续不断的做下去。
最新的消息是渤海银行称济民可信收受了来自华业石化超过存款利息两倍的收益，如此看来，济民可信是收了外贴款，但济民可信知道存款业务和知道这笔存款被质押是完全不同的两件事。
存款质押
金主做存款业务的核心目的是无风险套利，资金始终没有离开金主的控制。整个事件的关键就是存款如何离开了济民可信的控制，成了华业石化的贷款质押物。这部分事情见光就死，所以叫”非阳光存款“，再一次佩服这帮金融诈骗犯玩弄文字的水平。
办理存款质押有一系列严格且复杂的手续，一般情况下，是由财务人员带着公章、法人章到柜面办理，银行则进行验印。涉及合同、股东会决议、面签、上门拍照核保、出具征收授权书、存单收押等等。这一整套程序里面，最难的还是面签和上门拍照核保。
渤海银行南京分行营业部总经理胡兆峰向济民可信集团承认，两家公司每笔存款存入后的几天内即遭质押，由此可见，存款和质押是分开办理的。
优质的食材往往只需要简单的烹饪手法，银行安全系数极高的防御体系，江湖骗子采用大量的萝卜章加内鬼配合便一一破防。
既然使用了萝卜章，那么提供的全套资料就是假的，代表济民可信前往银行办理业务的经办人员也是假的。
更重要的是有内鬼配合，内鬼的作用有两个，事前提供济民可信预留的印章用来雕刻萝卜章，协调躲过面签核保等风控环节，渤海银行南京分行总经理助理管鹏程称，印章达到80%或85%以上就通过，也没有打电话给法人，如此巨大金额的质押，能这么办就是内鬼在事前协调或亲自操办所起的作用。内鬼还要在存单质押期间配合处理一些突发事件，诸如渤海银行南京分行曾经对询证函作出回复，以及事发后管鹏还协调华业石化和济民可信进行协商，希望济民可信能再同意质押。这种事后危机处置也算及时，先通过协商把事情压下来，然后让华业石化争取时间寻求资金归还给银行。
管鹏现在已经失联，大概率是已经被警方控制了，再查下去就会出现一大堆萝卜章，涉案的人有一个算一个，一个都跑不掉。
贷款业务
票据融资，就是银行内部很普通的业务了，基本上就是走一个审核流程，审核虽然也很严格，但核心就是三大部分。
银行首先核验贷款企业主体资质，查工商登记资料、企业股东及法人征信。在贷款发生时，华业石化的唯一股东是江苏华之业能源发展有限公司，具有国企背景的企业，是银行最喜欢的客户。（最新消息是股东进行了变更，也有媒体报道指出这是一家假国企）这类金融诈骗犯通常都着正装开豪车，费尽心思搞了一个国企背景的贷款主体，肯定不会犯这种低级错误，这一关算是过了。
其次审查企业经营情况和贷款用途，金融诈骗犯既然敢刻萝卜章，贷款资料基本上也就全套作假了。假报表、假合同、假营收、假发票、假流水，要什么有什么，网传几百个假章可能就是用在这个地方的。这部分核查主要是比对各项数据以及彼此之间是否合理，银行都有自己的贷款评估系统，只有先通过系统评估才提交过会。（某些助贷公司就是帮助企业做营收编报表，这个以后再找个时间好好聊聊）
最后审核的是还款来源和抵押物，其实第一还款来源是营业收入，第二还款来源才是抵押物，但通常银行更喜欢具有高流通性且有公允估值的抵押物，没有什么比存单更好的抵押物了，连评估环节都省了。（可惜，这抵押物也是假章换来的）。
后话
一：据完全不可信的传言，普通存款的外贴价格约为3%至5%，28亿规模，外贴款约为8000万至1.4亿，而非阳光存款的外贴价格普遍为20%至30%。28亿规模，外贴款至少5亿。差距这么大，“非阳光存款”的钱，压根就没想过要还。（这比抢劫来得更快）
二：骗取贷款、票据承兑、金融票证罪，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。（和严重的交通肇事逃逸差不多）
渤海银行 不黄都难 套路深深。
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